4月25日，在召开的“消耗金融：发展与创新研讨会”发布了《中国消耗金融创新报告》，指出我国当前消耗金融市场规模估计接近6万亿元。而在会上，京东金融消耗者金融事业部总经理区力则透露表现，“互联网消耗金融的迅猛发展，在肯定程度上推动了消耗领域的金融供应，也能够解决金融的普惠难题，但是消耗金融要回归到普惠的本质，消耗金融不是简单的放贷生意，更不是把高利贷线上化，没有好的风控、没有好的定价机制、没有惠及民生的，都不叫做消耗金融。”
事实上，在中国的传统金融市场，有特别很是多的高利贷机构正在拿着消耗金融当“皇帝的新衣”，披着‘普惠’的皮，做着不合理的、高定价的消耗金融生意。
高利贷成普惠金融周全普及的拦路虎
最初的普惠金融在国内进展不顺利就是源于渠道不通顺，由于信贷的特征决定了不可避免的坏账风险。但值得思考的是银行、名誉社、金融机构的风险控制能力高低不一，却都对低端客户，更对广大的农夫用户闭紧了金融服务的大门，这无形之中滋长了民间高利贷机构打着“普惠金融”口号的征象发生。
其一北京楼体亮化，虽然银行、名誉社风控体系成熟，也拥有完美的征信系统，但银行体系体例僵硬，太过郑重保守，只肯对优质客户开放抵押贷款。过高的贷款门槛将大部分小我和中小企业阻挡在外，分外是在农村偏远地区，名誉社、银行对农村借贷者名誉意识和还贷能力微弱的主观熟悉导致他们放贷郑重，或不肯放贷。
其二，金融机构相比银行来说更开放便捷，但缺少银行丰富的资金实力和壮大的风控能力。这些机构对高风险的民企借贷每每吃不消，难以承担民企跑路可能造成的坏账率攀升，由此，中小企业基本丧失了正规渠道的金融服务。
其三，现现在的金融体系体例改革进程跟不上经济增加的脚步。比如，城乡地区存在大量的借贷需求，但城乡渠道断层导致金融服务供不应求，许多有借贷需求的人只好被迫选择高利贷来解临时燃眉之急。
渠道的短缺和借贷需求的茂盛成光显对比，高利贷应运而生。高利贷办理门槛低、天真方便，正吻合那些丧失了正规借贷渠道的民企和小我的借贷需求。其实换个角度来看，高利贷的放贷人因为投资市场低靡，缺乏正规的投资渠道，才会通过放高利贷来获取收益。
但不论是何缘故原由，高利贷通过高收益覆盖高风险，看似镇静的金融水面下早已暗流汹涌。高利贷正在残酷地剥削掠夺借贷人的私人财产，危害社会：一方面，高利贷对追债举动没有束缚，放贷人可以随意处置借贷人，潜藏的暴力风险影响社会维稳;另一方面，它加重了借款人和企业负担，破坏了社会秩序，也导致小我、企业资金使用的恶性循环和金融服务生态的恶性循环，成为普惠金融的拦路虎。要想让金融服务惠及各个角落，必须改变现有的金融模式，进步金融机构的风控服从，从而拓宽金融产品的供应渠道。
互联网技术在金融领域周全鼓起，成为普惠金融的推动器
在现行时代，互联网就是改变传统模式最好的工具。互联网应用于金融，洗牌金融行业，正在改变传统金融的近况，也无形之中推动了普惠金融的发展。
首先，互联网技术改变了传统金融服务情势，传统金融模式致力于线下操作，消耗者必须前往银行或金融机构网点操作办理营业，付出体例也限于现金、票据和名誉卡。互联网线上金融店铺则跨越时间和空间的限定，消耗者足不出户就可以进行财富管理，降低了理财成本辽宁人事考试网，让投资理财更方便、可接触。
其次，互联网精神渗透金融行业。互联网拥抱传统金融，其参与者亦能秉承和连续开放、平等、协作、分享的互联网精神，为改善目前的金融业态环境，营造开放共享的普惠金融大生态圈贡献力量。
最后，互联网、移动互联网终端都赋予了传统金融营业本不具备的特征，比如天真多样的金融产品、理财信息流通的快速化和透明化、主体的参与度大幅提拔、自立化财富管理降低了中心成本、提拔了运营服从……
而互联网风控体系以大数据为基础，能将统统信息数据化存储，智能化决策。一方面对用户来说，线上申请，线上主动审核，大大进步了审批服从，提拔了顾客写意度。
另一方面对金融机构来说，大数据分外是数据模型(Data Model)的应用大有裨益，数据模型作为数据库管理的教学情势框架应用于金融，改变了风控服从，实现了信贷营业的科技化、数字化、智能化和批量化管理，相对于传统金融来说，数据分析处理服从和存储稳固性均有进步，最终促使金融的大规模普及。
于是，以京东金融为代表的金融科技巨头正在凭借着他们的大数据、风控技术成为普惠金融的先行者。
在京东金融这类金融科技巨头的带领下，普惠金融正在大步朝我们走来
据易观智库发布的《中国移动金融市场专题分析2017》报告指出，移动端金融渗透率赓续进步，第三方移动互联网金融服务应用中京东金融高居榜首，用户活跃度占有首位。以京东金融的消耗金融为例，在曩昔的三年中，京东金融做了大量的数据、研发和体系的投入。
其一，严酷风控打造授信额度。“白条”的受众群体首先要经过第一道防线的风险筛查红冲机械手，过滤掉恶意和失名誉户，继而通过大数据征信体系和风险展望等筛选出可开通讯贷服务的“白名单”。在信贷额度方面网络营销，京东金融所应用的数据模型包括有随机森林分类器、贝叶斯概率网络、lasso回归、SVM学习模型等多种数据分类、分析算法。这个模型覆盖2亿京东用户，可以对其还款意愿和能力进行周全评估，以此量身打造最适的金融产品供消耗者使用。
其二，安全的反欺诈体系。通过在后台对每一个账户举动进行安全扫描，识别恶意举动和高风险的订单。反欺诈体系引进多种智能识别技术理解用户举动，对非常账户举动进行多维度校验。除此之外，“白条”打通了商城配送系统，将订单最后一公里的配送环节也掌握在可拦截的范围内，如许覆盖全程交易、周全体系的反欺诈模式，尤其是最后一公里的打通在业内都是绝无仅有的。
其三，产品的风险定价。京东金融在线上拥有海量消耗者购物信息，天然在数据获取和分析技术方面更进一步。在海量信息的基础上建立的上百个数据模型再逆向反馈出消耗者的消耗水平和偏好，数据的获取帮助“白条”建立自身的征信体系，为消耗者提供更个性化的消耗金融产品。这一风险定价模式使“白条”把控了互联网金融风控的关键，在同质化的金融产品中脱颖而出。
而在农村金融领域，京东金融则通过将农村的产业链悉数打通，充分运用数据技术，对不同农村地区的需求、贩卖、商品流通状态进行展望，让交流流转环节更顺畅，进而降低农户贷款利率。目前，他们已经帮助了4.2万贫困人口获得了金融服务。
由此看来，京东消耗金融通过数据和技术的力量，实现了有用解决其中成本和服从的题目，降低金融服务的可负担成本，最终实现了普惠金融的落地，成为了普惠金融的先行者。
